达姆施塔特中国学生学者联合会

此文是本人在根据多年在德国的生活经验总结出来的，此方案兼顾了日常消费的方便性，银行的服务质量，闲置资金的利息，签证延期对资金要求等方面因素，旨在为在德留学生在寻找适合自己的理财方式节约时间。大家可以根据自己的具体情况来决定，某一个项目的取舍。

如果想了解德国银行的基础知识，德国实用信息网上的一片文章讲解的很好： 德国银行服务基本知识。

I. Girokonto （转帐帐户）

Girokonto 作为主要流动资金的帐户，选择开户行时有如下原则：

服务网点多，或者离家近；
在自动提款机上取钱方便，不收手续费；
不收服务费；
服务好。

符 合这几条的银行并不多，本人建议选择Commerzbank 的Startkonto。30 岁以下的学生开户免费，没有服务费，在所有Cashgroup 联 盟银行的提款机上取钱都没有手续费，Commerzbank 的员工通常都非常耐心，服务态度很好。Cashgroup 联盟银行有Deutsche Bank，Commerzbank，Dresdner Bank(已被Commerzbank收购)，Postbank，Hypoverein Bank，这几家银行都是全德国连锁的大银行，提款机非常多。

下面说说不选下面几家银行的原因：
Deutsche Bank: 通常银行里熙熙攘攘，办个事要排很长队，浪费时间；而且很多员工态度不好，这可能也跟排队等候的人多有关。
Postbank： 达到26 岁就不能免费使用Girokonto 了。
Sparkasse： 各个城市的Sparkasse 各自为政，只是联盟关系，所以搬到别的城市就要换帐户，很麻烦。
其他银行的网点太少。

II. Sparbuch （存折）
Sparbuch 本来是一种即将淘汰的东西，在德国用Sparbuch 的绝大多数都是老头老太，其他人都会去选择更加方便的理财工具。
在这里我之所以介绍Sparbuch，是因为作为外国留学生我们可以利用Sparbuch 省钱： 达姆的Ausländerbehörde (外国人管理局) 会在中国留学生延期签证的时候提出冻结账户的要求，而Deutsche Bank 的Girokonto 每冻结一次要收取50 欧元手续费（每次延签都要重新冻结一次），每延签一次就要冻结一次账户，而大多数学生每年都要延签。这样算下来，每年延签的手续费要80 欧元 （外管局还要收30）。

而Sparkasse 的 Sparbuch 除了收取3 欧元开户费外，冻结账户的手续费为30欧元（不用每年都交）。我们要做的就是：

首 先到市中心的Sparkasse 办理一本Sparbuch，几分钟就能办好。第一次延签前有时候会遇到Sparkasse 员工拒绝给你开户的情况，因为你的 签证还是短期签证，这时你就要说明办理Sparbuch 是延签的前提，银行不会有任何风险，通常就能办下来。办理Sparbuch 需要带好护照和 Meldebescheinigung（就是注册户口的证明）。

然后拿着Sparbuch 到当地的外管局开具一个证明，要求将这个Sparbuch“冻结”起来，每个月只能取一定额度（根据外管局的规定，目前是？？）的现金。再拿着证明和Sparbuch 再回到Sparkasse，让职员办理“冻结”手续，并在Sparbuch 的最后一页盖一个章，证明此Sparbuch 被“冻结”了。

向Sparbuch 内存入现金，或转入相应的款项。

最后，带着Sparbuch 和其他资料办理延签手续。

以后每个月都要去Sparkasse 的柜台取规定数额的现金。如果某个月没有取钱，那下一个月可以取的数额并不会增加。下次延签的时候只需要将外管局规定数额的款项存入Sparbuch即可办理延签手续，不用再去办一次“冻结”，除非要求冻结的数额有所变化。

III. Tagesgeldkonto （活期储蓄账户）

除了冻结账户和流动资金外，每个人都会多少有些“闲钱”，不管是打工赚的钱，还是为以后准备的学费或者大件消费。这些钱可以存到Tagesgeldkonto里赚取利息，需要的时候随时都可以取出来。

很多银行都提供Tagesgeldkonto，我比较倾向于各个Directbank（没有门市，所有业务通过网络完成的银行） 的帐户，这些银行因为维护成
本低，通常可以提供很高的利率，而且网上操作也很方便。

在众多银行中，comdirect 的Tagesgeld Plus综合看来是很不错的，comdirect 是Commerzbank 的全资子公司。背靠着大银行的技术和服务支持，comdirect 的可靠性和网上交易的安全性可以得到保证，虽然利息不是最高的，但也是很高的。另外，如果从comdirect 向Commerzbank 的Girokonto 转帐，或者反过来，当天即可到帐。

目前年利率是5%（经常会变动），也就是说1000 欧元存一年有大约52 欧元的利息。Tagesgeldkonto 基本都是按日计息，按月或季度派息，所以是利滚利，实际利率比标称的要高一点。 这里有在线申请指南。

除此以外，还有1822direct，ING DiBa，Mercedes‐Benz Bank 等银行的Tagesgeldkonto 可以选择，利息和操作各不相同。大家可以各个银行都申请下来，哪家利息高存到哪家。

IV. Kreditkarten——Visa / Master （信用卡）

为了日常生活的方便，一张Visa 卡和一张Master 卡 是必备的，尤其是出门的时候。由于有些商家只接受Master 卡，有些商家只接受Visa
卡，所以Visa 和Master 卡各办一张是十分必要的。因为学生基本没有固定收入，所以那些大银行的信用卡基本上是办不下来的。不过没关系，有几个银行也有针对学生的信用卡，而且是免费的。

Visa 卡建议选择DKB‐Cash 附带的，没有年费，用DKB 的Visa 卡全世界的提款机取钱都不收手续费，学生可以透支500 欧元。 在线申请指南。

Master 卡建议使用 Advanzia Bank 的免费Master 金卡，也是完全没有年费，全世界提款机取现都不收手续费，学生可以有1500‐3500 欧的透支额度。 在线申请指南。

如果觉得两个信用卡帐户开在不同银行不太方便的话，可以选择 Barclay Bank 的Barclaycard Student，学生信用卡Visa 和Master 卡都在一个银行，消费及还款手续上方便一些，第一年免费，之后年费12 欧，学生最多可以有1000 欧元的透支额度。

另外 Citibank 等银行也有学生信用卡。